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En el 2017, además de empresas, hubo entidades que perdieron su grado de inversión, como la Financiera de Desarrollo Nacional (FDN) y Findeter. | Foto: Foto: Colprensa

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Las libranzas, el crédito que se puso 'de moda' entre los colombianos

Los bancos desembolsaron en 2018 a los trabajadores $49,3 billones bajo esta modalidad.

1 de mayo de 2019 Por: Redacción de El País

Los colombianos debían al cierre del año pasado casi $50 billones en créditos tomados a través del sistema de libranza. Esta es la modalidad de préstamo de consumo que más prefieren los usuarios.

Según datos de la Superintendencia Financiera, el año pasado el monto de la cartera de libranza aumentó en $4,5 billones hasta un total de $49,3 billones y este año, según analistas, podría crecer 6 % adicional.

“El consumo de los hogares se financió principalmente con libranzas”, destacó recientemente el superintendente Jorge Castaño.

La razón de este repunte se debe a la facilidad para adquirir este tipo de crédito por parte de las personas empleadas.

El consultor Memphis Viveros explicó que la parte positiva de las libranzas es que están al alcance de la mano de los trabajadores porque generalmente las empresas tienen convenios con varios bancos que continuamente les ofrecen este tipo de opciones a los asalariados. Es decir, el usuario no requiere codeudor y ni siquiera necesita salir de su oficina para tomar una nueva deuda.

Otros analistas también destacan que este crédito es bastante fácil de obtener debido a las garantías que tiene para responder por la obligación, ya que al ser un descuento automático del salario o de la pensión de la persona, el riesgo de no pago es menor, lo que también explica por qué la tasa de interés suele ser más competitiva, aunque depende de la calificación crediticia de cada cliente.

Mientras los bancos tienen tasas de interés para un crédito de consumo que en promedio puede estar hoy en el sistema financiero en 17,46 % efectivo anual, para una libranza la tasa puede ser menor, incluso algunas entidades crediticias tienen en este momento tasas desde 12,86 % efectivo anual para esa modalidad.

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Sin embargo, recalca Memphis Viveros que un punto negativo de las libranzas es que puede llevar a que los colombianos se sobreendeuden si no hacen un uso adecuado del crédito.

“Cuando uno habla con directores de talento humano comentan que a las empresas llegan todos los bancos, hipermercados con tarjetas de crédito a ofrecer estas opciones al empleado y hay un temor de que los trabajadores superen su límite de endeudamiento”.

Por eso los expertos recomiendan que antes de adquirir un nuevo crédito, lo primero que debe pensar el usuario es si realmente necesita endeudarse o tiene otras alternativas.

Características

De acuerdo con información de Asobancaria, la libranza es un crédito de libre destinación, que normalmente, tiene una cuota y plazo fijo. Con este mecanismo de recaudo de cartera, el empleado autoriza a la compañía (empleador) para que le realice un descuento de su salario o pensión, para que este a su vez, gire los recursos al banco y se efectúe el pago de sus obligaciones mensuales.

¿Cuáles son las condiciones para acceder al crédito?

Debe existir una autorización expresa del empleado para que la compañía efectúe el descuento. La tasa de interés correspondiente al producto o servicio contratado no puede superar la usura, pero generalmente la tasa de libranza es inferior a la que se ofrece en préstamos de consumo.

La libranza se efectúa, siempre y cuando el empleado no reciba menos del 50 % del neto de su salario, después de los descuentos de ley.

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¿Qué pasa si la persona se retira de la empresa?

En este caso el empleador procederá a realizar el descuento del valor adeudado a la entidad financiera del valor generado como liquidación del contrato de trabajo.

Pero también el empleado puede convenir con el banco un cambio en la modalidad del crédito. Esto puede dar lugar a modificaciones en las condiciones del préstamo que se tomó inicialmente.

Desembolsos

En la semana del 15 al 19 de abril del 2019 el Banco Popular desembolsó $67.906 millones en créditos de libranzas, le siguió Bancolombia con $61.988 millones.

Por su parte Davivienda entregó $52.899 millones en este tipo de préstamos, en ese mismo lapso; Av Villas, $35.577 millones y Sudameris, $32.888 millones, según información de la Superintendencia Financiera.

Los datos publicados por la entidad también mostraron que en la primera semana de abril se desembolsaron $501.097,6 millones bajo la modalidad de libranza en el país.

Asimismo, en la semana del 15 al 19 de abril se entregaron recursos por $397.000 millones con este tipo de crédito.

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