Hogares colombianos están más endeudados, pero cumplen con los pagos

Los hogares colombianos se están endeudando más, pero siguen mejorando su cumplimiento en los pagos, señala un reciente informe de la Superintendencia Financiera.

A julio de este año, los colombianos debían a los bancos $145,6 billones en créditos de consumo (préstamos de vehículo, uso de tarjetas, viajes, etc).

En ese tipo de créditos, el 95,3 % de las cuentas estaban al día. Es decir, los recibos de pago vencidos sumaban $7,4 billones; mostrando una reducción de $1000 millones frente a julio del 2018.

“Los colombianos son ‘buenas paga’ y lo han sido históricamente. Lo que vemos ahora es que hay más ingresos, y con ello está la posibilidad de pago cumplido y de mayor consumo”, dice al respecto Santiago Castro, presidente de Asobancaria.

Según el ejecutivo, el aumento del pago cumplido se puede atribuir a una recuperación de las finanzas de parte de los hogares. “A pesar de que el Índice de Confianza del Consumidor todavía no está en terreno positivo, el hecho es que uno ve la disposición de los hogares a tener un mejor comportamiento”, agrega.

En ello coincide Jaime Alberto Upegui, presidente del Banco Colpatria, quien asegura que en el caso de Cali y el Valle del Cauca, los usuarios de créditos “son muy buenas paga”.

“Las cifras de morosidad en esta región nunca han sido una preocupación para el Banco. Incluso cuando las cosas han estado muy densas, hemos tenido los controles necesarios y hemos salido adelante”, dice el presidente de Colpatria.

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La reducción en la morosidad, según la información de la Superintendencia, también se ve reflejada en otras carteras distintas a las de consumo, como los créditos comerciales (vinculados a empresas) y el microcrédito.

El único que no mejora es el crédito de vivienda, que aumentó su cartera vencida en un 9 % respecto a julio de 2018, llegando a $2,4 billones.

“El sector de la construcción sí está muy golpeado. Hay un problema de sobreoferta en los estratos altos. Eso hace que muchos de los constructores estén teniendo problemas para poder pagar, sobre todo aquellos que tienen un nivel medio”, explica Upegui.

El informe de la Superfinanciera muestra también un aumento en el endeudamiento de los colombianos.

En el caso de los hogares, los créditos de consumo aumentaron de $129,2 billones a $145,6 billones en la variación anual de julio. También aumentó la cartera en créditos comerciales y préstamos hipotecarios.

Para el docente Julio César Alonso, director del Cienfi de la Universidad Icesi, estos datos reflejan que los ingresos de los hogares y las empresas están mejorando, pues eso ha permitido que aumente su capacidad de endeudamiento.

“Ese resultado puede parecer sorprendente a primera vista porque tenemos una tasa de desempleo que está aumentando. Pero la economía colombiana sigue creciendo, así sea a un ritmo más bajo del que se esperaba. Y ese crecimiento se está reflejando en el ingreso de los hogares”, dice Alonso.

Sin embargo, el docente advierte que probablemente los indicadores negativos en el empleo se reflejarán más sobre el consumo en el segundo semestre del año.

En ello coincide Memphis Viveros, asesor financiero y exdecano de economía de la Universidad de San Buenaventura, quien señala que, por ejemplo, en agosto ya se vio reflejado una reducción en el Índice de Confianza del Consumidor (Fedesarrollo).

“La baja en la confianza puede hacer que más adelante las personas estén más renuentes a tomar nuevos préstamos. Si a eso le sumamos que el desempleo viene creciendo, pues entonces vamos a tener hogares con menos ingresos y con menos deseos de tomar deuda”, dice Viveros.

Incluso, para Juan Pablo Sánchez, jefe de investigaciones de Raddar, el aumento de los préstamos estaría provocando una reducción de los ingresos disponibles de los hogares por cuenta de los compromisos crediticios.

“La utilización de la tarjeta de crédito en las compras cada vez tiene un peso más relevante en el bolsillo de los hogares, y estos productos limitan cada vez más los ingresos reales disponibles de las personas”, explica Sánchez. Para el analista, si los hogares siguen financiando sus gastos mensuales con créditos, se podría avanzar a una situación de sobreendeudamiento.

Para calcularla lo primero que debe hacer es restarle al ingreso total del mes los gastos fijos que también son mensuales.

Esto le da como resultado lo que realmente gana. Los economistas dicen que la capacidad de endeudamiento es hasta por el 35% del ingreso real.

Si usted gana $2.000.000 y paga un arriendo de $800.000 y tiene unas cuentas por $200.000 (que involucran servicios, transporte y otros) le queda neto $1.000.000, lo que quiere decir que se puede endeudar en $350.000. Si supera ese 35% se sobreendeuda.