¿Inicia el año con 'culebras'?, consejos para que las deudas no se vuelvan un dolor de cabeza

El comienzo de año es una época propicia para plantearse nuevas metas, muchas de las cuales demandan inversión económica, tales como la compra de vivienda o vehículo o estudiar una carrera, entre otras.

Solo que para muchas personas esto coincide con un sobregiro derivado de las festividades de Navidad y Año Nuevo, porque los gastos suelen ser mucho mayores de lo normal, lo que tiene efectos en sus finanzas personales.

“Siempre gastamos más de lo que debemos, pero, con una buena planificación financiera, esto no debería ser un problema. Por ello, la clave está en saber cuánto nos podemos permitir y gastar de acuerdo a nuestras posibilidades”, recomienda Rodrigo Maroto, vicepresidente de midatacredito.com, quien confirma que por estas fechas siempre hay un crecimiento de la deuda.

De hecho, el nivel de endeudamiento ha subido y con ello el consumo, lo que ha influido en el alza general de precios. Esta es una de las razones que llevaron al Banco de la República a subir las tasas de interés, a fin de que disminuya un poco el gasto.

Así lo afirma Fabio Chavarro, gerente corporativo del Grupo Juriscoop, al agregar que “la cartera de consumo e hipotecaria ha crecido en los últimos meses por encima del 10 %, lo que significa una tasa superior a las de prepandemia”.

Voceros del Banco de Occidente también aseguran que “de cara a 2022, las tendencias de las tasas de interés para el primer trimestre, según el comportamiento de la tasa de intervención del Banco de la República, serán al alza. Sin embargo, esto dependerá de cómo se vaya desarrollando el país en variables económicas y políticas, especialmente en un año de coyuntura electoral”.

Para las personas que reciben el año con créditos, Chavarro sugiere que si está con tasa fija, se debe seguir el plan de pagos establecido. Pero si tiene pactada una tasa de interés variable, lo mejor es intentar pagar lo más rápido posible, porque el costo se incrementará al subir la tasa.

Una opción a la que se puede recurrir es hacer abonos a capital o refinanciar la deuda. Dado que hay quienes tienen cuentas pendientes con dos o más entidades, se puede unificar el crédito en la que más beneficios y mejores tasas ofrezca.

Fabio Chavarro explica también que, en caso de subidas de tasas de interés, las mismas se aplican para créditos nuevos, salvo el caso de los que tienen tasa de interés variable, que generalmente afectan inmediatamente los empréstitos vigentes.

Así las cosas, la pregunta que muchos se están formulando es qué tan conveniente es incurrir en un crédito en este momento.

La respuesta del gerente corporativo del Grupo Juriscoop es clara: “Es buen momento para endeudarse, pero solo en caso de que el crédito sea para compra de activos productivos, es decir, aquellos que generan ingresos que permitan pagar la deuda con los intereses incluidos”.

Para la experta en finanzas personales Natalia Gallego, las deudas no son buenas ni malas. Pone el ejemplo de la compra de una vivienda a crédito, en cuyo caso se trata de una deuda sana. Por ello, no está de acuerdo en aplazar una inversión tan importante como esta por temor a que las tasas estén altas, pensando que tal vez en unos años hayan bajado.

Más allá de si es o no un buen momento para adquirir un crédito, Gallego considera que “las deudas son un mecanismo que puede ayudar a construir el patrimonio de las personas. En todo caso, hay que poner en una balanza el orden de prioridades y preguntarse si realmente el objetivo amerita endeudarse”.

Tanto esta profesional como otros especialistas advierten que hay que acostumbrarse a vivir con las variables económicas del momento y no frenarse si los créditos se ponen costosos, porque la economía necesita moverse.

No hay que olvidar que la reactivación económica se da porque los colombianos volvieron a consumir, luego de las restricciones impuestas por el covid. Entonces, sí se puede uno endeudar, pero de manera responsable, señala Gallego.

De acuerdo con Rodrigo Maroto, vicepresidente de midatacredito.com, hay que analizar las condiciones de crédito que ofrece el banco, teniendo en cuenta cuáles son las tasas de interés, es decir, cuánto dinero se va a pagar adicional al préstamo y la cantidad de cuotas, para establecer cuánto tiempo durará la deuda.

Otro factor clave es “saber cuál es la capacidad de endeudamiento que tenemos para establecer si es viable negociar mejores condiciones con el banco; asumir cuotas que podamos pagar es imprescindible para no caer en mora en un futuro”, recalca Maroto.

Sin duda, ante el panorama actual, la prudencia, el análisis y la buena administración del dinero, son claves.

Alto endeuda- miento para consumo con bajo nivel de ahorro es una mezcla peligrosa, lo cual requiere esfuerzos importantes en educación financiera por parte de los colombianos.

En el caso del Banco de Occidente, hasta el 31 de diciembre, la entidad manejaba las siguientes tasas de interés:

Para el préstamo personal y el rotativo, iban desde 0,93 % hasta 1,94 % mes vencido, y entre 11,75 % y 25,98 % efectivo anual. Mientras, para el de libranza, oscilaban entre 0,89 % y 1,94 % mes vencido, y entre 11,22 % y 25,91 % efectivo anual.

Voceros del banco explicaron que en créditos de libre inversión, las tasas varían dependiendo del tipo de crédito, el monto, el plazo y el perfil del cliente.

En crédito para vehículo nuevo, la tasa iba desde 0,75 % mes vencido y 9,38 % efectivo anual. En caso de carro usado, desde 0,82 % mes vencido y 10,30 % efectivo anual. En préstamo para vivienda, estaban entre 8,50 % y 12,75 % efectivo anual. Y en leasing habitacional (mecanismo en el que se paga arriendo al banco por el inmueble y al final del contrato puede convertirse en dueño) el interés estaba entre 8,25 % y 12,50 % efectivo anual.

Protección, compañía experta en ahorro e inversión, ofrece estas recomendaciones para optimizar su dinero:

- Planifique sus compras según su presupuesto; establecer prioridades le evitará caer en los gastos ‘hormiga’ (que no se necesitan).
- Si ahorró dinero en un fondo el año pasado o dispone de otros recursos, es hora de usarlos, porque comprar de contado siempre será lo más recomendable. Recuerde destinar un presupuesto para el ahorro, pues estos recursos extras son un colchón para el futuro.
- Consulte las recompensas o puntos que suelen otorgar las tarjetas de crédito.
- Procure elaborar un presupuesto y mantenerse dentro del mismo. Lleve un registro diario y no pierda de vista qué tanto ha gastado, pues la clave siempre está en conocer con exactitud sus finanzas.
- Aproveche las ofertas, dado que son una gran oportunidad para ahorrar. Compare los precios de lo que desea comprar en las distintas tiendas online que existen.
- No descarte adquirir productos de segunda mano, siempre y cuando estén en perfecto estado. Además de ahorrar, le hará un aporte al planeta, en la medida en que evita el consumismo y promueve la reutilización de ciertos elementos.
- A la hora de dar un regalo, aproveche su creatividad, ya que las manualidades e incluso alimentos preparados por usted, tienen un valor agregado con el cual podrá impresionar a familiares y amigos.