Que las deudas no le quiten la tranquilidad: consejos de un experto para no sobreendeudarse

Las deudas siempre son un dolor de cabeza y mucho más si llegan al tope de la capacidad que se tiene y no se cuenta con los ingresos suficientes para responder por ellas y los demás compromisos financieros adquiridos.

La falta de control sobre sus gastos se puede convertir en una verdadera amenaza para su salud financiera. De ahí que, a través de una correcta educación financiera, no solo podrá evitar el sobreendeudamiento, sino que también aprenderá a crear los límites con su dinero sin restringir sus sueños y metas.

Bajo este contexto, muchos aún no tienen claro qué es el sobreendeudamiento. Para dar respuesta a este interrogante, el economista y especialista en finanzas personales, Memphis Viveros, explicó que se trata de una situación financiera en la que una persona tiene deudas que superan su capacidad de pago, afectando su estabilidad económica al no poder cubrir los gastos básicos y los compromisos de deuda.

“Vemos con preocupación como organismos internacionales ya demuestran con cifras cómo los hogares colombianos tienen un sobre endeudamiento. Esto por la falta de conocimiento de las finanzas personales. Por eso es importante tener precaución a la hora de endeudarse", dijo.

Viveros, señaló que es imprescindible conocer que el primer indicador que toda persona debe tener para no sobrepasarse en deudas es que “el 30 % de nuestro ingreso disponible es lo máximo que nosotros debemos pagar mensualmente en deuda. Por ejemplo, si el ingreso neto de una persona que es aquel que le consignan en la cuenta después de haberle descontado salud y pensión, es de 3 millones de pesos. Si lo multiplicamos por 30 % sería $900.000 y esos $900.000 sería la capacidad máxima que tenemos de pagos mensuales de deuda, es decir, capital más intereses”.

Agregó además que para conocer exactamente cuál es la capacidad de deuda existe una fórmula básica para hacerlo:

“Por ejemplo, nosotros pagamos el préstamo de vivienda y ahí vemos en el estrato capital más intereses. Después cogemos el préstamo de una motocicleta, por ejemplo, y este capital más intereses en la cuota que pagamos cada mes. Vamos sumando y después tenemos la tarjeta de crédito, la cuota mensual, si tenemos un préstamo con la cooperativa o con todo empleado y algunos familiares, entonces debemos hacer el siguiente ejercicio en una hoja de Excel o en un cuaderno”:

“Vamos a escribir cuánto es nuestro ingreso bruto, por ejemplo $3.800.000 y que nos descuenten $800.000 mensuales de salud, pensión y otros conceptos. Nos quedarían 3 millones de pesos de ingreso neto o ingreso disponible, que es el devengado que nos consignan en nuestra cuenta bancaria. Entonces, teniendo esa base 3 millones de pesos de ingreso neto, lo multiplicamos por el 30 % y eso nos daría $900.000, que es la capacidad máxima de pago mensual que tendríamos para deuda y capital de las deudas que tengamos y con vivienda, tarjeta de crédito, entre otros”.

Recomendaciones

• Cree un presupuesto: Elabore un presupuesto detallado que incluya todos sus ingresos y gastos, tanto los fijos (alquiler, servicios) como los variables (alimentación, transporte).
• Establezca metas de ahorro: Implemente una rutina de ahorro consistente, para mejorar la disciplina financiera a largo plazo. 
• Priorice sus deudas: Pague primero las deudas con las tasas de interés más altas y así reducir el costo total de los préstamos a largo plazo. 
• Realice pagos anticipados: Esto si el crédito se lo permite.
• Evalúe las compras a largo plazo: Antes de comprometerse con cuotas a largo plazo, evalúe si la compra es realmente necesaria y si el plazo se ajusta a su capacidad financiera.