Tener un buen historial crediticio es fundamental para generar confianza ante bancos y entidades financieras, y así poder acceder a productos como tarjetas de crédito, préstamos de libre inversión, financiación para vehículos o créditos hipotecarios. Mantener un comportamiento de pago responsable abre puertas y facilita la aprobación de este tipo de servicios.
Es importante tener presente que un reporte negativo en centrales de riesgo no solo se origina por deudas en mora con entidades bancarias. También puede generarse por el incumplimiento en otras obligaciones financieras, como créditos de consumo o facturas de servicios, entre ellos los de telecomunicaciones. Cualquier atraso en estos pagos puede afectar la calificación crediticia.
De acuerdo con la Ley de Habeas Data (Ley 1266 de 2008), antes de efectuar un reporte negativo, las entidades están obligadas a notificar al deudor con al menos 20 días calendario de anticipación. Esta comunicación debe informar que, debido al incumplimiento en el pago de sus obligaciones, la persona será reportada ante centrales de riesgo como Datacrédito.
La notificación debe incluir datos claros, como el valor en mora y el producto o servicio asociado a la deuda. Además, debe enviarse al domicilio físico o al correo electrónico que el usuario tenga registrado, garantizando así que reciba la información oportunamente y pueda ponerse al día antes de que se haga efectivo el reporte.
Qué hacer si está reportado y cuánto tiempo dura el reporte?
Según lo explicado por Datacrédito Experian, para consultar inicialmente si tiene algún reporte negativo, debe ingresar a www.midatacredito.com e iniciar sesión con el número de documento y contraseña.
Igualmente, la ley estipula cuáles son los tiempos en los que un ciudadano puede estar con un reporte negativo. Estos son:
- Para incumplimientos o mora igual o superior a 2 años el reporte negativo tendrá un plazo máximo de permanencia de 4 años, contados a partir de la fecha de pago o extinción de la obligación.
- Si la mora en el pago es inferior a dos años, el reporte negativo permanecerá por el doble del tiempo de la mora, contados a partir de que sean pagadas las cuotas vencidas.
- Las deudas en mora sin pagar pueden durar hasta 8 años con el reporte a partir del reporte de mora inicial. En ese momento caduca el reporte.
Consejos para mejorar la historia crediticia
Según, la Fintech colombiana R5, estos son algunos consejos claves para que usted pueda limpiar su historial crediticio tras un reporte negativo.
- Pagar las deudas en mora lo más pronto posible. Para ello, hay que destinar un presupuesto mensual para el pago de deudas. Una vez se elimine la deuda en mora, deberá esperar el tiempo mínimo para salir de Datacrédito
- Refinancie la deuda para evitar caer en mora, ya sea el valor de la cuota, el número de cuotas o el plazo del crédito
- Una oportunidad que le ofrece el sector financiero es que una entidad le compra la cartera a la actual y usted tenga una mejor estructuración para pagar su deuda.
- Si obtuvo un reporte negativo por una deuda que adquirió un tercero sin su autorización, reporte inmediatamente ante la entidad donde se adquirió el producto o servicio.
- Evite solicitar o adquirir nuevas deudas mientras está saliendo de una en mora. Primero debe limpiar su historial antes de adquirir una nueva obligación, además, es importante mantener un uso de crédito bajo, expertos aconsejan que sea inferior al 30% de su capacidad.