El próximo 27 de noviembre se realizará una nueva jornada de Black Friday, una de las fechas comerciales más esperadas del año y que, además, marca el comienzo de la temporada de compras navideñas. Durante este día, los consumidores podrán encontrar descuentos en tecnología, moda, calzado, cosméticos, electrodomésticos y otros productos. Sin embargo, detrás de las promociones también hay una decisión que conviene analizar con cuidado: ¿vale la pena pagar con tarjeta de crédito?
Aunque las ofertas pueden representar una oportunidad para ahorrar, el beneficio podría desaparecer si la compra se financia a varias cuotas y los intereses terminan elevando considerablemente el precio del producto.
De acuerdo con las proyecciones de Credibanco, las ventas durante esta jornada podrían mantenerse o superar los resultados de 2025, cuando alcanzaron más de $2,6 billones. En este escenario, quienes planean adelantar sus compras navideñas con tarjeta de crédito deberían revisar previamente las tasas de interés que cobran las entidades financieras.
Según las cifras disponibles, entre los bancos que ofrecen las tasas promedio ponderadas más bajas para tarjetas de crédito dirigidas a personas con ingresos superiores a dos salarios mínimos mensuales legales vigentes (smmlv) se encuentran Lulo Bank, con 12,43 %; Bancolombia, con 13,76 %; Banco Falabella, con 14,31 %, y Davivienda, con 14,49 %.
Para los usuarios con ingresos inferiores a dos salarios mínimos, las tasas más bajas corresponden a Ban100, con 12,27 %; Davivienda, con 13,89 %, y Banco Falabella, con 15,67 %. En este segmento también aparecen Banco de Bogotá, con 17,98 %, y Bancolombia, con 18,02 %.
En contraste, hay entidades cuyas tasas promedio se acercan al límite máximo permitido. En noviembre, la Superintendencia Financiera fijó la tasa de usura en 28,34 % efectivo anual, E.A., lo que representó una reducción de 0,25 puntos porcentuales frente a octubre y constituyó la tercera disminución registrada durante el año.
Con corte al 23 de octubre, Banco W y Coltefinanciera reportaron las tasas promedio ponderadas más cercanas a ese límite, con 28,09 % y 28,30 %, respectivamente, para tarjetas dirigidas a personas con ingresos superiores a dos smmlv.
En el segmento de menores ingresos también se registraron tasas superiores al 28%. Es el caso de Banco Caja Social, con 28,01%; Finandina, con 28,03 %; Banco W, con 28,09 %, y Banco Serfinanza, con 28,11 %.
¿Cómo evitar que una oferta se convierta en una deuda?
Más allá de comparar las tasas de interés, los expertos recomiendan revisar la capacidad de pago antes de adquirir nuevos compromisos financieros.
Mauricio García Sánchez, director nacional de ahorro de Fincomercio, señaló a La República que una compra financiada no debe evaluarse únicamente por el valor de la cuota mensual, sino por el costo total que tendrá el producto al finalizar el plazo de pago.
“Una compra financiada debe analizarse más allá del valor de la cuota. Es importante entender cuánto costará en total, qué parte de los ingresos se destinará a pagarla y cuánto dinero seguirá disponible para atender las necesidades del hogar. La decisión debe considerar no solo el momento de la compra, sino también los meses en los que habrá que responder por esa obligación”, explicó.
Una de sus principales recomendaciones es hacer las cuentas antes de realizar cualquier transacción. Esto implica sumar el valor de las mensualidades, los intereses, el plazo de financiación y las condiciones de la promoción.
Por ejemplo, un descuento del 30 % puede parecer una excelente oportunidad, pero si los intereses de la financiación elevan considerablemente el precio final, el ahorro podría no ser tan significativo. Por eso, la comparación debe hacerse entre el valor de contado y el monto total que se terminará pagando con la tarjeta.
Otro aspecto fundamental es revisar las deudas que ya se tienen. Antes de asumir una nueva cuota, es necesario sumar los compromisos vigentes, como créditos de vivienda o vehículo, obligaciones de otras tarjetas y préstamos personales.
García Sánchez explicó que una persona que recibe $3 millones mensuales y destina $750.000 al pago de sus deudas ya tiene comprometido el 25% de sus ingresos. Si adquiere una nueva obligación de $150.000, ese porcentaje aumentará al 30%.
No obstante, aclaró que esta cifra debe analizarse de acuerdo con la situación económica de cada hogar, teniendo en cuenta gastos esenciales como vivienda, alimentación, transporte y educación. También es importante preguntarse cuánto dinero quedará disponible después de realizar la compra y cubrir los gastos fijos.
El director de ahorro de Fincomercio insistió en que las promociones no deberían comprometer la estabilidad económica de las familias durante los meses siguientes.