¿Problemas para pagar? Aprenda a modificar su crédito bancario

Los colombianos y las empresas le debían al sector financiero, al cierre de julio de este año, $427,7 billones, eso es casi dos veces el presupuesto anual de la Nación.

De esta cifra, estaban en mora $18 billones que corresponden al 4,4 % del total de créditos. La cifra parece pequeña, sin embargo, hay una evidente preocupación por el aumento en la morosidad de los colombianos.

Por ejemplo, el incremento en la mora de los créditos comerciales, que son los que hacen las empresas, se situó para julio en 48 %; en créditos de consumo, 28 % y en vivienda, 30 % (ver gráficos).

Estas cifras han llevado a que el mismo Banco de la República sugiera tener prudencia a los colombianos con el endeudamiento en este momento que atraviesa la economía.

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El mismo llamado lo hizo la Superintendencia Financiera, entidad que acaba de emitir la Circular Externa 026 de 2017, la cual facilita el proceso de redefinición de las condiciones de los créditos para quienes han visto afectada su capacidad de pago.

La vicepresidente de riesgos del Banco Bbva, Rocío Pérez, explicó que hoy en día cuando una persona no paga a tiempo y tiene una mora de 30 días o de 300 días, es decir, cayó en impago, seguramente es llamado por su banco para ofrecerle alguna oportunidad de normalizar su situación.

Este cliente pasa a ser reestructurado y queda marcado ante las centrales de riesgo por las dificultades y seguramente se le cierra el mercado financiero porque se le señala de mala paga.

Por eso la experta considera que la norma que acaba de expedir la Superfinanciera es muy positiva porque pretende, por una vez, darle la oportunidad a una persona que ha sido buena paga, y que por alguna razón tiene problemas para seguir cancelando su crédito, de modificar las condiciones sin que eso represente una reestructuración.

Es decir, la idea de transformar las condiciones del crédito debe surgir del cliente, una vez que vea que su situación económica cambió. De ahí la importancia de que antes de incumplir, las personas se acerquen a las entidades financieras a poner su caso en consideración.

Según el ministro de Hacienda, Mauricio Cárdenas, con la medida se beneficiarán 594.000 créditos que están hoy en mora. Hay 347.000 préstamos de consumo y 180.000 microcréditos con una mora inferior a 60 días. También existen 21.507 créditos comerciales y 44.472 de vivienda que tienen atrasos que no exceden los 90 días.

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La Superintendencia Financiera y entidades bancarias respondieron dudas sobre el impacto de la medida que permite modificar los créditos.

¿A quiénes beneficia la norma?

A las personas que han tenido un buen manejo de sus finanzas, es decir, cumplen con sus créditos, pero que por alguna razón ven reducidos sus ingresos y pierden capacidad de pago.

¿Un desempleado podría acceder a este beneficio?
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Sí, si la persona o el hogar tiene otros ingresos con los cuales pueda responder por la nueva cuota acordada.

¿Qué costo tendrá este trámite?
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Ninguno, ni para las personas ni para los bancos.

¿En qué casos aplica la norma?
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La modificación de las condiciones del crédito se da para quienes, en caso de préstamos de consumo y para microcrédito, no tengan una mora mayor a 60 días y en caso del crédito comercial y de vivienda no supere los 90 días sin pago. Este beneficio se da por una sola vez.

¿Qué debe hacer el usuario?
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Acudir directamente a su banco cuando sienta que las condiciones económicas le cambiaron y solicitar el cambio respectivo, pero debe estar en mora, así sea de un solo día.

¿El banco está obligado a cambiar las condiciones del crédito?
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No. Es discrecional de la entidad. Si el banco acepta le debe dar información al cliente sobre la tasa, plazos y plan de pago, entre otros.

¿Se cambiará la tasa a la que tomó el crédito inicialmente?
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Esta circular no es para bajar las tasas.

Es para dar viabilidad financiera al deudor buena paga. Es posible que la tasa cambie (si lo decide el banco), pero lo más sensato es extender el plazo. Es decir que si una persona pagaba una cuota de $300.000 y tiene problemas económicos, lo más lógico es que se busque reducir dicha cuota, por ejemplo, a $200.000 y ampliar el plazo de pago.

¿Si se modifica el crédito, reportan el cliente a las centrales de riesgo?
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Si ya incurrió en mora y fue reportada a las centrales de riesgo el reporte permanecerá en los tiempos determinados por la Ley. El historial no será borrado. Por eso la idea es que la persona que siente que no podrá cumplir acuda al banco lo antes posible. Cabe recordar que un crédito entra en mora si no se cancela en la fecha estipulada, así haya pasado un solo día. Desde ese momento corren intereses y sanciones. Además, cada mes los bancos dan informes de los créditos a las centrales de riesgo.

¿Qué pasa sino se llega a un acuerdo?
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Todo sigue igual, pero si el consumidor financiero no paga como debe, se arriesga a que se lleven a cabo los procesos normales de cobro.

¿El usuario puede vender su cartera?
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Sí. Puede irse a otro banco que le compre su cartera sin penalidad. Los bancos no pueden imponer nuevas reglas que le hagan más difícil el cumplimiento de las obligaciones.

¿Qué pasa si después de hacer la modificación se incumple el pago?
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Si se incumplen las nuevas condiciones (30 días de mora), el crédito se debe reestructurar.

¿Qué es reestructurar el crédito?
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Es modificar cualquiera de las condiciones originalmente pactadas con el deudor. Como aumenta el riesgo, el banco debe hacer una provisión sobre ese crédito e incrementar la vigilancia. Si la persona estaba en mora seguramente tendrá una calificación negativa para efectos financieros.

La nueva circular permite cambiar las condiciones del crédito sin que haya reestructuración formal que implique nuevos trámites y afectaciones en la calificación del cliente.

Actualmente la persona que está reportada en las centrales de riesgo permanecerá en ese listado por el doble del tiempo de la mora y con un máximo de cuatro años.

Si el deudor ya incurrió en mora y esta ya fue reportada a las centrales de riesgo, su reporte permanecerá en los tiempos determinados por la Ley, así modifique la condición de su crédito.

95,6%
de los créditos que tienen los colombianos y las empresas se encuentran al día en este momento.
594
mil créditos se encuentran en mora en este momento en Colombia
según la Superintendencia Financiera.

Los bancos tenían a julio $23,1 billones en provisiones. Es decir, que por cada peso de cartera vencida, las entidades de créditos tenían 1,23 pesos para cubrirla.