¿Es oportuno endeudarse en la actualidad en Colombia?

El costo del crédito podría bajar para finales del año. Hoy, las deudas en libranzas, créditos de libre inversión y tarjetas suman $65 billones.

Las deudas que tienen los colombianos y las empresas con el sistema financiero sumaron $228,8 billones al cierre del primer semestre del año, eso representa $43 billones más que todo el presupuesto que tendrá la Nación para el 2013. Sólo en préstamos de consumo, es decir, los que se hacen para viajar, adquirir bienes, servicios y las compras con tarjeta de crédito, las deudas ascienden a $65 billones, un total de $11 billones más de lo que se debía en junio del año pasado, según cifras de la Superintendencia Financiera. Esto evidencia que los créditos han continuado creciendo en el 2012, aunque las tasas de interés de la banca también han tenido una tendencia al alza, comparadas con las que se manejaron en el 2011.Pese a tener unos costos más altos, muchos colombianos están dispuestos a endeudarse, pero otros se preguntan si es momento para hacerlo. La expectativa, según Julio César Alonso, director del Centro de Investigación en Economía y Finanzas de la Universidad Icesi, es que las tasas de referencia del Banco de la República vuelvan a caer como un instrumento de estímulo a la economía. Eso quiere decir, que podría seguir bajando del 5% en lo que resta del año y que al finalizar el 2012 eso se refleje en el costo de los créditos para los colombianos.“Si uno tiene tiempo para tomar la decisión de endeudarse, por ejemplo, si quiere cambiar de carro o está pensando en tomar un préstamo de vivienda, pues podría esperarse y hacerlo a finales de este año o a comienzos del 2013. Todo está alineado para que las tasas de interés caigan en unos meses por el ambiente de desaceleración en Europa y en China”, dice.Sin embargo, Daniel Velandia, jefe de investigaciones de Correval, afirma que para endeudarse no hay que tener en cuenta sólo si estamos en una temporada de créditos baratos, sino preguntarse si ante un escenario de menor crecimiento de la economía, como el que existe hoy, sería oportuno pedir un crédito o es mejor esperar.Advierte que menores tasas no quiere decir que sea fácil tomar créditos, pues el sistema financiero se cubre con mayores exigencias a la hora de colocar sus recursos, aumenta sus filtros para restringir el número y monto de los préstamos por los temores de que la cartera de los bancos siga creciendo y la gente no pueda pagar.Oferta de los bancosAlirio Saavedra, director regional del Banco de Bogotá, considera que en el mercado hay una buena oferta de créditos y que cualquier momento puede ser bueno para tomar uno, sin embargo, asegura que la principal condición es la responsabilidad por parte del usuario, que debe tener la certeza de unos ingresos futuros que garanticen el cumplimiento de los compromisos. La recomendación de los expertos es analizar las diversas opciones (tasas y tiempos) antes de tomar una decisión y esperar una buena oportunidad.Hoy, los bancos están prestando en la línea de consumo a los asalariados en promedio que ganen desde $1.500.000, para períodos de 24 meses y hasta 60 meses. Por ejemplo, en una consulta hecha en una oficina del Banco de Bogotá, el pasado 15 de agosto, se ofreció una tasa de 2,29% mes vencido para tomar un crédito de $4.000.000 a un periodo de 36 meses.Entidades como el Bbva ofrecen una tasa más competitiva de 1,91% para un crédito a 24 meses y por el mismo monto. Los requisitos son sólo la vinculación laboral y una remuneración básica de $1.500.000. Pero otros como Davivienda tienen exigencias mayores y piden para cualquier crédito de libre inversión que el usuario devengue un sueldo mínimo de $2.500.000.Las exigencias disminuyen cuando los bancos tienen estrategias como las libranzas con las empresas. En este caso las tasas de interés son mucho más bajas y pueden estar desde 0,99% mes vencido, y hasta 1,21%.¿Qué pasará en los próximo meses?Según María Mercedes Cuéllar, presidenta de Asobancaria, el incremento del crédito continuará moderándose en lo que resta de este año y en el 2013, debido a la desaceleración de la actividad económica y a las mayores precauciones de los bancos al otorgar los préstamos. Pero considera que el crédito sigue siendo atractivo si se utiliza de la manera correcta. A junio de este año la cartera de consumo vencida, es decir, la que presenta algún atraso en su pago, creció 17% y sumó $3,2 billones.La Junta Directiva del Banco de la República se reunirá a final de este mes y se espera que reduzca en otros 25 puntos la tasa de referencia, lo que llevaría a que a final del año se ofrezca un crédito más económico. La decisión podría venir con otras medidas o recomendaciones a los bancos para frenar el crédito, pues ronda el temor de que los colombianos pidan prestado sin tener la capacidad suficiente para cubrir sus compromisos.