Endeudarse ahora les saldrá más caro a los colombianos, le explicamos por qué

El incremento de la tasa de usura se reflejará en el costo de los créditos. ¿Sabe cuál es el costo de usar la tarjeta de crédito?

El comercio colombiano lanzó una alerta esta semana: el consumo de los colombianos se reducirá en los próximos meses por cuenta del alza en la tasa de usura, que desde este mes se situó en 32,01 % (estaba en 30,81 %).

Esta tasa de interés es la máxima a la cual puede cobrar los bancos y generalmente a ella se pegan las compras que se hacen con tarjeta de crédito. Es decir, que  por cada compra que se haga en los próximos meses, la financiación saldrá un poco más cara, según la entidad bancaria.

La alerta de Guillermo Botero, presidente de Fenalco, se da por el temor a que esto lleve a los colombianos a frenar las compras por este medio y dijo que “los colombianos van a guardar las tarjetas de crédito en la mesa de noche y las ventas del comercio se van a reducir”.

¿Qué tan cierto puede ser esto? Juan Camilo Berrío, director de inclusión financiera y medio de pago de Asobancaria,  explica que desde luego el alza en la tasa de interés de los bancos ha subido en respuesta al incremento de la tasa de referencia del Banco de la República, la cual  encarece la colocación de recursos de las entidades financieras en el público.

 Pero dice que no se puede generalizar sobre el encarecimiento de las compras con tarjeta de crédito, pues  todo depende del buen o mal  uso de la misma. “Si compras a una sola cuota los bancos ofrecen no cobrar financiación”, dice.

El especialista considera que el aumento del costo financiero si es un freno al consumo, pero “eso es lo que busca el Banco de la República, pues  se quiere enfriar la economía para que  las personas no consuman tanto y la inflación empiece a bajar”.

En realidad, los consumidores pueden palpar eso. Si se hace una compra de $1 millón a una tasa efectiva anual de interés. Pero con un costo financiero del 32 % (tasa de usura permitida hoy)   los intereses que se deben cancelar por esa misma compra suman $152.137, es decir, $17.137 más.

El costo financiero se aumenta si se difieren las compras a más de un  año. Por ejemplo, a 36 meses, los intereses de una compra de $1 millón con tarjeta de crédito pueden llegar a  $384.517  con una tasa anual del 28 %.  Pero si hacemos el mismo ejercicio con el 32 % ese costo sube  en $48.488. Uso responsable Lo importante, resaltan los expertos, es que tanto el crédito como las tarjetas de crédito se usen de manera responsable y mirar realmente cuál es la capacidad de pago del hogar. “Hay que tener un uso responsable y se recomienda no pagar con tarjetas de crédito las obligaciones periódicas  ni diferirlos  a 36 cuotas porque  al final de cuentas eso seguirá acumulándose”, dijo Juan Camilo Berrío.   Agregó que este es un momento para cuidar los gastos y ahorrar, dado que las tasas de captación de productos como cuentas de ahorro o CDT han mejorado. Asimismo, Juan Camilo Domínguez, analista senior Research de Credicorp,  dice que más que no endeudarse en este momento, lo que se puede recomendar a los colombianos es tener prudencia frente a un semestre que pinta difícil por un menor crecimiento económico y un mercado laboral que no crece como se esperaba. Agregó que el efecto de las tasas de interés altas se ha visto en créditos de consumo e incluso en los de vivienda, pero dice que  en el tema de tarjetas de crédito, las alzas aún no mueven la aguja de los consumidores porque considera que el costo del crédito no es tan significativo. 

Abecé sobre el endeudamiento

 

La tasa de interés para un crédito o una tarjeta de crédito  se fija con relación al riesgo que asume la entidad financiera frente a la posibilidad de recuperar el dinero entregado al deudor, se supone que entre más pequeña la empresa o menos ingresos tenga la persona natural, mayor será el riesgo, y entre más grande sea la compañía, este será menor. También suma al valor del costo financiero un factor relacionado con lo que le cuesta  a la entidades la operación de la transacción. 

Esta es la razón por la cual los microcréditos son más costosos.  Por ejemplo, la tasa de usura  para los microcréditos quedó en el 53,13% anual. El microcrédito se contempla entre $500.000 a $2.000.000 (no montos  superiores a $10.000.000). ¿Qué se puede comprar con tarjeta de crédito? Existe un principio que se conoce como “conformidad financiera”, que consiste en la relación directa que debe existir entre el plazo de las deudas y la vida útil de lo que se adquiera con ellas.  En ese sentido, si  se quiere comprar: vestuario, equipos de computo, tecnología o electrodomésticos, sí se debería utilizar  la tarjeta y usar un diferido de 12 meses. En estos momentos existen alianzas entre los bancos y varios almacenes, con promociones donde se subsidia la tasa de interés hasta en un 100 %. Se puede aprovechar compras de celular o un computador, pagarlo a 12, 24 o 36 meses con cero interés. ¿Qué no se recomienda comprar con tarjeta de crédito?  El mercado para la casa nunca se debe comprar con tarjeta de crédito, ya que es algo que se consume en menos de un mes y la persona tardará en pagarlo mínimo 1 año. Se puede pagar el mercado con la tarjeta de crédito si escoge la opción de pago a una  cuota, con la que  no paga interés, pero se debe cumplir con el pago  total el siguiente mes. ¿Cuándo es momento de refinanciar deudas?  Si hay dificultad en el pago de las cuotas, es aconsejable, pero buscando una menor tasa de interés y un mayor plazo, pero siempre acompañado de no incrementar las deudas por otra parte, porque el efecto será el de una bola de nieve. Esta estrategia debe ir acompañada de bajar gastos y buscar nuevas fuentes de ingreso, esa será la solución más efectiva.  ¿Por qué vender la cartera a otros bancos? La compra de cartera con menor tasa es una estrategia de los bancos para cautivar clientes de la competencia. Es prudente en la medida en que la tasa sea significativamente menor, pero no es aconsejable si la refinanciación es solo con un plazo mayor y no hay una disminución en la tasa. Ofertas encaminadas a extender el plazo, pero con la misma tasa, pueden conducir a las familias a sobreendeudarse.   ¿Cuál es el nivel óptimo de endeudamiento? Es muy relativo, las deudas deben contabilizarse como gastos, al igual que la alimentación, la salud, la educación, la recreación, entre otros.  Lo importante es tener en cuenta estos gastos financieros a la hora de hacer el presupuesto familiar. Los gastos totales no deben exceder los ingresos, incluso es aconsejable reservar por lo menos un 10% de los ingresos para el ahorro.Expertos dicen que las deudas no deben sobrepasar el 30 % de los ingresos.  *Con el apoyo de Hermann Stangl, consultor