Interés
Usuarios quieren préstamos baratos
Por: Henry Delgado Henao - Reportero de El Pais
Ilustración: Jaime Trujillo | El País |
| Así como las tasas de interés para la financiación de vivienda están a menos de 1%, las de las otras modalidades de créditos también deberían bajar, dicen usuarios.
“Aproveche y tome el préstamo ahora, porque este es un buen momento para endeudarse”.
Esa parece ser la nueva consigna de los asesores bancarios cuando alguien se acerca a preguntarles por las tasas a las que están otorgando créditos de consumo o de libre inversión.
Y agregan “...le damos una tasa del 1,5%, mes vencido, que es una de las más bajas en los últimos años”. Acto seguido viene el ejemplo: “Por un millón de pesos que preste le cobramos una cuota fija mensual de $83.000 a un año”.
Pero aunque en los últimos dos años las tasas de interés de los créditos de consumo han bajado alrededor de siete puntos porcentuales, siguen siendo altas frente a las tasas de los préstamos hipotecarios.
Apenas un año atrás, el interés del crédito de consumo no bajaba del 25% ó 26% anual y hoy oscila entre un 18% y un 21,6%.
Sin embargo, las tasas que se aplican para la financiación de vivienda en el país se encuentran entre un 12% y un 12,68% efectivo anual, lo que quiere decir que el margen entre la tasa de vivienda y la de consumo es de alrededor de ocho puntos porcentuales.
“Entre las razones que explican la caída de los intereses se destacan el efecto que han generado las fusiones en el sistema financiero y el aumento de la demanda por parte de los clientes”, dice un alto directivo del Banco Colpatria.
Por todo ello, el mercado del crédito de consumo en el país ha registrado un buen comportamiento desde el año pasado.
Las cifras que maneja la Asociación Nacional de Instituciones Financieras, Anif, lo ratifican. Entre los meses de abril del 2005 y el mismo período del 2006 el crecimiento de la cartera de préstamos de consumo fue del 44,1%.
En ese mismo lapso la cartera total, incluida la del crédito hipotecario, mostró un incremento del 19,5%, explica Carlos Ignacio Rojas, vicepresidente de la Anif.
Pero a pesar de todo lo anterior, muchos colombianos se preguntan por qué no ven en la televisión una competencia similar a la que hay en los créditos para vivienda, que ofrecen tasas excepcionalmente bajas.
Como se recordará, desde marzo la banca hipotecaria se lanzó en una aguerrida competencia por la financiación de vivienda, con intereses que están por debajo del 1% al mes.
Por esa razón, los usuarios insisten en una mayor reducción de las tasas de los créditos de consumo.
LA GARANTÍA ES CLAVE. La banca expone dos razones por las cuales los intereses de los créditos de consumo no bajan más.
La primera es el tipo de garantía que tienen uno y otro crédito. Mientras los créditos hipotecarios están garantizados con el propio bien que adquieren los usuarios, los préstamos de consumo o de libre inversión sólo están respaldados por la confianza que brinda el cliente.
En otras palabras, dice el Vicepresidente de la Anif, “el respaldo de un crédito de consumo parte de la actitud responsable de la persona que lo toma”.
La segunda razón está sustentada en el riesgo que implica el otorgamiento de los créditos de consumo, y por ese motivo los costos financieros son más altos.
“Debido a ello, las entidades se vuelven exigentes a la hora de estudiar un crédito de consumo”, indica el señor Rojas, quien añade que esa es una de las razones por las cuales el interés es más alto que el de un préstamo hipotecario.
Adicionalmente, sostiene que el nivel en el que se encuentran las tasas de interés para la financiación de vivienda obedece a una estrategia general de la banca, que tiene como objetivo impulsar ese mercado, que desde hace varios años viene mostrando resultados negativos.
Al cierre de diciembre del 2004, por ejemplo, la cartera del crédito hipotecario mostró una caída del 25% frente al 2003.
“Pero hoy, con la nueva estrategia de tasas de interés, que se puso en marcha desde finales del 2005, el mercado de la vivienda redujo su caída, y las cifras que manejamos en la Anif nos dicen que entre abril del año pasado y el mismo lapso del 2006 esa cartera muestra una disminución del 0,90%”, dijo Rojas.
EL DINERO PLÁSTICO.Al igual que en el crédito de consumo, la tasa de interés de las tarjetas de crédito también ha mostrado un descenso de ocho puntos en el último año y medio.
Esa reducción ha sido aprovechada por muchos colombianos para adquirir bienes.
El año pasado los dueños del dinero plástico realizaron compras del orden de los $15,2 billones con tarjetas de crédito y débito. La cifra es mayor en $2,2 billones a la reportada por la Asociación Bancaria en el año 2004.
Patricia Cárdenas, presidenta de ese gremio, expresó que en el 2005 se emitieron 1.800.000 tarjetas nuevas.
“El incremento del consumo no sólo se debe a la reducción de las tasas de interés del crédito, sino a que se está haciendo en un contexto de menor riesgo y de fortaleza del sector financiero”, señaló la ejecutiva a través de un comunicado.
Lo que sigue
Analistas y banqueros prevén que que en el último trimestre del 2006 comenzarán a subir los intereses. Piensan que el Banco de la República volverá a reajustar las tasas en la próxima reunión. | | Sólo con tarjetas de crédito, las compras sumaron $10,2 billones en el año 2005, en tanto que las de débito sumaron $5 billones.
Por su parte, el número de transacciones de compras también presentó un incremento importante, ya que pasó de 111,9 millones en el año 2004 a 129,3 millones en el 2005.
NO BAJARÍAN MÁS. Si bien los banqueros opinan que las tasas de interés de los créditos de consumo se encuentran en niveles bajos, similares a los que operan en Estados Unidos, coinciden en señalar que en el mediano plazo podrán aumentar, en razón a los movimientos que están experimentando los mercados internacionales.
“Creo que podría darse un incremento de entre un 1%y un 2% hacia finales de este año o principios del 2007, por efectos del aumento de las tasas de interés en varios países del mundo, ya que ese fenómeno arrastra a las tasas colombianas”, dice el presidente del Banco de Occidente, Efraín Otero.
Por su parte, el Vicepresidente de la Anif coincide con el señor Otero y señala que la leve alza podría darse en unos seis u ocho meses, pues las tasas de interés a escala mundial han comenzado a repuntar, “y ese encarecimiento también se percibirá en nuestros intereses”.
Con base en ese panorama, la consigna de los asesores bancarios de aprovechar las tasas bajas merece que sea analizada por aquellos clientes que están pensando en endeudarse.
La vivienda sigue estable
Si usted está pensando en tomar un crédito hipotecario es mejor que se decida pronto, pues las tasas actuales están en un nivel bajo y difícilmente se mantendrán estables en el largo plazo.
Esa es la apreciación de algunos analistas y banqueros, quienes coinciden en afirmar que tasas del 0,94% y 0,97% al mes, que son a las que están prestando los bancos hipotecarios continuarían en ese nivel hasta finales del 2006 o principios del 2007.
Para el presidente del Banco de Occidente, Efraín Otero, las alzas que sufrirán las tasas de interés en los mercados internacionales empujarán los intereses de la banca colombiana.
Además, analistas de algunas firmas comisionistas de bolsa estiman que la Junta Directiva del Banco de la República haría un nuevo reajuste del 0,25% en las tasa de intervención para evitar brotes inflacionarios.
Aún así el efecto en las tasas de la banca comercial sólo se percibiría en el mediano plazo.
Sin embargo, la presidenta del Instituto Colombiano de Ahorro y Vivienda, Icav, María Mercedes Cuéllar, sostiene que no se encarecerá el costo de los préstamos de vivienda, ni tampoco se modificarán las tasas convenidas para los créditos recientemente aprobados.
Para la señora Cuéllar de Martínez, el factor que determina la tasa de interés que se cobra por préstamos hipotecarios no es la tasa DTF, sino los llamados Títulos de Tesorería, TES, que son papeles de deuda pública que emite la Nación.
Vale la pena recordar que la caída en las tasas de los TES, a principios del año, contribuyó a reducir los intereses para créditos de vivienda.
Entre los meses de enero y abril de este año se otorgaron créditos por $687.849 millones en total (tanto para constructores como para personas naturales).
La cifra, de acuerdo con el Icav, mostró un crecimiento del 31,3% frente al mismo lapso del año 2005.
Por su parte, Camacol estima que este año el sector de la vivienda crecerá más del 20% frente al 2005.
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